6
Объем просроченной задолженности по розничному портфелю в январе 2018 года увеличился на 2,1%. Удельный вес просрочки физлиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка. По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — всего около 8 млн руб.
Что делать, если вы оказались в трудной жизненной ситуации, и становится невозможно выплачивать ранее взятый ипотечный кредит? Действующее законодательство содержит несколько вариантов решений. Рассказывает начальник отдела бюджетного, налогового и муниципального законодательства правового управления аппарата Самарской Губернской Думы Дмитрий Юрьевич Татарников.
Первый вариант:
С 2015 года при содействии Министерства строительства и ЖКХ России и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» реализуется Программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации (утверждена Постановлением Правительства России от 20.04.2015 № 373). Для участия в Программе необходимо соответствовать нескольким условиям:
Таким образом, соответствующий всем условиям Программы заемщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.
По результатам рассмотрения вышеуказанного заявления может быть осуществлена реструктуризация путем заключения между банком и заемщиком соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора. В программе также перечислены условия, на основании которых должен быть заключен этот договор:
При этом необходимо учитывать, что денежные средства лично в руки гражданам на погашение ипотеки не выдаются. Возмещению подлежат убытки банка по каждому ипотечному жилищному кредиту, реструктурированному в соответствии с Условиями реализации Программы. Предельная сумма возмещения по каждому ипотечному кредиту составляет 30% остатка суммы займа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб.
С учетом изложенного любой гражданин, соответствующий вышеуказанным условиям, может обратиться в свой банк банк, с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита с учетом положений Условий реализации Программы.
Для получения бесплатной консультации об условиях участия в Программе можно обратиться по горячей линии к специалистам АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» 8 (800) 755-55-00 .
Второй вариант. Другим способом восстановления платежеспособности кредиторской задолженности может являться предоставление отсрочки по погашению ипотечного кредита. Как правило, отсрочка по погашению кредита выражается в возможности произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам в более поздние сроки либо в увеличении срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
Отсрочка по погашению кредита предполагает соглашение банка и заемщика, связанное с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности сроков платежей заемщика.
Для получения отсрочки по погашению ипотечного кредита гражданин может обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, с приложением пакета документов, подтверждающих его временную неплатежеспособность. Условия предоставления отсрочки по ипотечному кредиту могут быть дополнительно урегулированы в кредитном договоре, заключенном между гражданином и банком.
Третий вариант. Иным способом уменьшения образовавшейся задолженности по кредиту может являться снижение процентной ставки по кредитному договору, инициированное заемщиком. Гражданин может обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору.
В то же время обращаем внимание, что федеральным законодательством не установлена обязанность банка по снижению процентной ставки по заключенным кредитным договорам.
Четвёртый вариант. В случае отказа банка в предоставлении отсрочки или снижении процентной ставки по кредитному договору гражданин может произвести рефинансирование задолженности по кредиту, которое предполагает получение в другом банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично). Каждый банк самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать и на каких условиях.
При этом следует учитывать, что в кредитном договоре, заключенном между гражданином и банком, могут быть установлены условия рефинансирования задолженности по ипотечному кредиту.
Пятый вариант. Дополнительным источником погашения ипотечного кредита может стать получение имущественного вычета по расходам на приобретение жилья. Порядок предоставления имущественного налогового вычета установлен статьей 220 части второй Налогового кодекса Российской Федерации.
С вопросами об условиях предоставления имущественного налогового вычета гражданин может обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Для удобства получения бесплатной консультации можно записаться онлайн на прием в нужную вам районную налоговую инспекцию ().
